Категория материала: Финансы
  

Про банк Грамин

Дата:    19.02.2013 // дата первой публикаци: 05.04.2008   Теги:   демография   финансы  
Когда-то, когда по ходатайству Вулфовица (того самого, из главных неоконов, "архитектора войны с Ираком", потом перешедшего работать в World Bank начальником) в 2006 году дали Нобелевскую премию Юнусу, основателю банка Грамин, я уже писал две статьи - о ростовщичестве и тех методах коллективной ответственности, что скрываются под похвалами этому предриятию.

Однако оказывается устройство механизма еще круче, чем тогда казалось. Спасибо lqp за наводку. Перепечатываю полностью перевод статьи еще 1996 года из журнала gr_s.

Недавно я писал, что сегодня главную угрозу в России представляет финансовый захват через долги иностранцам - на которые массово, из-за (намеренного) невыделения средств на развитие самой Россией, подсели как предприятия, так и индивидуалы в стране.

Не знаю, какие схемы сегодня используются, но информация о Грамин и том, что он делает в Азии, по-моему, совсем не бесполезна.
К тому же первый же комментарий к статье в журнале gr_s сообщает "Юнус два дня назад (написано 04 апреля) был в Москве, в Совете Федерации. Рассказывал сенаторам именно про микрокредитование."

Далее - копия заметки gr_s
    Предуведомление

    Вот уж не думал, что это когда-нибудь пригодится. Перевел я это сто лет назад, для себя, из любопытства, перевел и забыл. Но оказалось, что и сия модная болезнь нас не миновала. Иногда мне наши отечественные деятели напоминают капризных подростков. Они хотят поскорее стать взрослыми, но когда им говорят, что жизнь взрослых - она разная, но уж точно не похожа на сплошные каникулы, они мрачно ухмыляются и отвечают, нет - все это ерунда, взрослые - это когда можно пить, курить, поздно ложиться спать и вообще делать что хочешь.

    Одним из таких признаков "взрослости" является интерес ко всем химерам начавшегося века. Нет такой дряни, чтобы не тащили сюда - борьба с климатическими изменениями, права животных, протекционизм, банковская система с частичным резервированием (хотя нет, эта химера постарше будет), копирайт, всего не перечислить. Но есть (т.е. оставались до сих пор) примеры начинаний, обходивших нас стороной. Среди них панама так называемого микрофинансирования. Она выделяется совершенно гомерической глупостью, повышенной пиарно-журналистской нечистоплотностью и диким коррупционным потенциалом.

    Думал, раз так долго это добро сюда не тащат, то его уж тут и не будет. Но, видать, младенец российской государственности пока все огрызки и окурки в рот не запихнет, не успокоится.

    Итак, ниже - перевод старой статьи Джефа Такера [Jeffry A. Tucker], сделанный мной еще по бумажному номеру The Free Market, который я выписывал с 1995 по примерно 2002 год. Все это есть в сети, желающие могут продолжить изыскания.




Джефри Таккер
Микрокредитный культ
The Free Market. Ноябрь 1995 (том 13, no. 11)


В сказке про Румпельштильсхена* злобный карлик спас жизнь невесте короля, сплетя для нее золотые нити из соломы. Но он установил высокую цену за это чудо – она должна была отдать ему своего первенца.

Эта сказка может служить аллегорией для движения «микрокредитования», вызывающего у сегодняшних левых политиков в Америке и за рубежом такой энтузиазм. Это движение обещает кредитовать бедняков не из сбережений и без залога. Однако если посмотреть внимательнее, то обнаруживается, что данное движение является опасным с финансовой точки зрения, имеет некоторые элементы принуждения и – в наиболее знаменитой своей версии – враждебно детям и семье.

Движение за микрокредиты получило широкую известность летом 1995 года на Конференции ООН по проблемам женщин. Наибольших аплодисментов удостоился, однако, человек, который не являлся ни Хилари Клинтон, ни Беллой Абцуг**. Это был банкир и мужчина – экономист из Бангладеш, Мухаммад Юнус.

«Капитал не обязательно должен быть прислужником богатых, – объявил Юнус в Пекине. – Доступ к кредиту должен быть включен в список прав человека, вне зависимости от его экономического положения».

В июле того же года Комитет по иностранным делам палаты представителей Конгресса США с благоговением внимал аналогичным обещаниям Юнуса, которые тот расточал перед политиками, призванными, вроде бы, понимать и знать больше ООН-овских женщин-общественниц.

Юнус управляет бангладешским банком Грамин (Grameen Bank), самым политически корректным банком в мире. Литература о нем имеет в высшей степени агиографический*** характер. Юнус стал объектом десятков и сотен исследований, опубликованных в научных журналах и книгах. Все главные газеты, включая Wall Street Journal, помещают на своих страницах статьи, написанные с нешуточным накалом, а многие журналы для широкой публики отводят целые разделы материалам о нем и его банке. Интервью с ним берет такое авторитетное издание, как The Economist. Он выдвинут даже на Нобелевскую премию! (Юнус получил ее в 2006 году - gr_s, прим. 2008)

Более того, правительства разных стран начинают побуждать банкиров этих стран повторить успех Юнуса. В следующем, 1996 году, Вашингтон станет местом Всемирного форума по микрокредитам, который организуется при горячей поддержке администрации Клинтона и многих конгрессменов-республиканцев. Обычные коммерческие банки должны приготовиться к еще более яростной атаке на традиционную ссудную политику.

Согласно сказочной версии событий, сочиненной для телевидения, Юнус учредил Грамин-банк в 1976 году. Учредил для того, чтобы предоставлять ссуды беднякам и тем самым спасти их от ростовщических процентов, которые заставляют уплачивать по своим ссудам жадные коммерческие банки. В настоящее время банк ежегодно выдает более 400 млн. долларов ссуд своим заемщикам – в основном женщинам, – не обладающим никакими активами и кредитной историей. Через 1000 своих отделений банк с прибылью предоставил уже два миллиона ссуд, причем 98% – поразительно большой процент! – из них были возвращены.

Все это выглядит чудесно. Юнус сумел превратить солому в золото. «Кто-то должен был показать, что эта схема действительно работает» – скромно говорит современный алхимик. Однако его скромность сочетается с поистине подхалимским поведением западной и мировой финансовой и политической элиты. И этот подхалимаж имеет явный политический подтекст. Банкиры и политики опасаются, что, познакомившись с моделью Юнуса, люди начнут задавать вопросы. Почему, если Грамин-банк может выдавать беднякам ссуды без обеспечения, этого не может делать Ситикорп? Почему западные банкиры прячут денежки от бедных людей? Причина этого, должно быть, коренится в их жадности. В культурных барьерах. В плохом воспитании. В расизме. И не оправдана ли та ненависть, которую бедняки испытывают по отношению к банкирам? Ведь банкиры – в отличие от Юнуса – требуют залога, которого не может быть у нищих людей.

Однако, если Грамин-банк и правда является таким прибыльным, как говорят, то западным банкирам нет необходимости льстить Юнусу и заискивать перед ним. Они должны были бы сломя голову броситься сооружать прядильные машины по превращению соломы в золотую ткань. Банкирам должно было бы приятно узнать, что бедняки, оказывается, платежеспособны на уровне 98 процентов возвращаемых кредитов. Они давным-давно должны были бы отбросить такие свои дурацкие требования, как предоставление заемщиком кредитной истории и/или залога.

Выясняется, однако, что в схеме Юнуса есть многое, что не бросается в глаза, и о чем умалчивается. Прежде всего, Грамин-банк – это вообще не банк. Депозиты вкладчиков и счета юридических лиц составляют лишь 3 процента его активов. В действительности банк работает как посредник на гигантском потоке грантов от правительств разных стран и международных организаций. Эта помощь была положена в основу кредитной системы, являющейся разновидностью финансовой пирамиды****. С помощью этой схемы выдаются не только микрокредиты, но и финансируется омерзительная феминистская социальная инженерия, объявляющая войну детям и замужеству.

Вопреки легенде, Юнус не был независимым предпринимателем, когда он стартовал со своим банком. Он использовал свое состояние и связи для получения специальных привилегий и миллионов долларов в виде адресных субсидий. Юнус не выдал ни одному частному заемщику ни единой така*****, пока не довел долю финансирования правительством и спонсорами активных операций своего банка до 60 процентов.

Международный Фонд сельскохозяйственного развития ООН (The UN International Fund for Agricultural Development) предоставил Грамин-банку возможность выдать свои первые ссуды в размере 3,4 млн. долл. Через этот фонд и сегодня в банк Юунса закачивается значительная часть средств.

Кроме этого, Грамин-банк получает гранты и субсидии от правительств Норвегии, Швеции, Канады, Германии. Ему дают деньги частные фонды, например, Фонд Форда (Ford Foundation), не говоря уже о таких монстрах, как Международный валютный фонд и Мировой банк. Деньги поступают в Грамин-банк либо без процентов, либо по ставке, намного ниже рыночной, обычно 2%. После этого Грамин-банк размещает полученные средства на срочных депозитах в коммерческих банках, которые начисляют больший процент, удерживая прибыль от разницы между ними.

Банк называет это обычным арбитражем. Однако если с государственными средствами такое будет проделывать обычный гражданин, это будет называться хищением и мошенничеством. В случае с Грамин-банком этих коррупционных доходов хватает на содержание 1200 служащих и субсидирование микроссуд, которые вызывают такое восхищение именно тем, что «смотрите, это работает!».

Грамин-банк берет со своих заемщиков 20% годовых, что ниже рынка в стране с высокой инфляцией и почти полностью отсутствующими сбережениями. По этой ставке банк рефинансирует свой ссудный портфель, который на 39% обеспечивается новыми субсидиями. Банк постоянно заявляет о том, что в будущем он выйдет на прибыль. Но это будущее никогда не наступает, причем менеджеры банка и его руководство работает отнюдь не на началах благотворительности.

Цифра в 98% погашаемых ссуд не отражает реального поведения фактических индивидуальных заемщиков. Грамин-банк практикует «групповую схему» погашения. Заемщики группируются в ячейки по 5 человек в каждой. Все будущие ссуды, на которые может претендовать член ячейки – по ним предлагается взять в кредит на 80% больше, чем по первой ссуде – зависят от погашения своих ссуд ячейкой в целом.

Если один человек на гасит свою ссуду, остальные члены ячейки либо заставляют его платить, либо платят за него. Член ячейки, желающий получить вторую ссуду, стимулируется тем или иным образом рассчитаться по первой. Так вот, показатель 98 процентов возврата ссуд относится к ячейкам в целом, и только к возврату первых ссуд.

Банк называет эту систему «самоподдержание порядка» (self policing). Однако наблюдатели отмечают, что служащие банка (многие из которых – граждане западных стран, уехавшие в Азию в расчете обрести здесь свою левацкую утопию) в еженедельном режиме обходят всех заемщиков, осуществляя постоянное наблюдение за ними. Даже при этой системе процент возврата вторых ссуд оказывается существенно ниже, чем первых.

«Конфиденциальность порождает ложь» – провозглашает Юнус. Это правило распространяется далеко за пределы финансовых дел. Идеология работы его банка предполагает, что, когда вы занимаете деньги, вы раскрываете свою личную жизнь персоналу банка. Заемщик должен также принести ряд клятв: «наша семья останется небольшой», «клянусь выкопать и поддерживать отхожее место», «клянусь каждый сезон сажать столько саженцев, сколько возможно».

Есть и более странные вещи. Банк требует от заемщиков проходить еженедельные сессии физических упражнений. Они обязаны участвовать в парадах, на которых скандируются «16 решений», – лозунгов, выражающих мировоззрение банка. Среди этих «16-ти правил» имеется такое: «Мы будем осуществлять общественную деятельность коллективно».

Женская конференция ООН аплодировала Юнусу за то, что 93% его заемщиков – женщины. Но этот факт также не является случайным, он выполняет некую социальную функцию. По мысли Юнуса (и международных организаций, которые его финансируют), главными причинами бедности Бангладеш является большое население и браки. Втягиваясь в орбиту Юнуса, женщины должны «освобождаться» от семьи и диктата биологии, поступая вместо этого в рабыни Грамин-банка.

Рассмотрим политику банка в отношении приданого – традиционной передачи собственности между семьями в случае заключения брака. Во многих странах запрещение приданого будет эквивалентом объявления преступлением вручения невесте венчального кольца. Но «16-ю решениями» Грамин-банка приданое предано анафеме – заемщик должен поклясться, «мы никогда не возьмем приданое, когда наши сыновья будут жениться, и мы никогда не дадим приданого за нашими дочерьми».

Заемщики с детьми весьма активно «поощряются» с раннего возраста отдавать своих детей в какую-нибудь из 18 тыс. «системных» школ, причем система принадлежит банку. Детей учат по учебникам банка, прививая им принципы «16-и решений». Эти же принципам «16-ти решений» обязаны подчиняться все служащие банка.

Все это делает Грамин-банк более похожим на культ, чем на банк. Но рассмотрим повнимательнее его финансовую схему. Провозглашается, в частности, что этот банк является частной собственностью вкладчиков. Однако это обеспечивается тем, что вкладчик обязан приобрести хотя бы одну акцию банка. В настоящее время 88% капитала банка распределено между 1,5 млн. заемщиками, а правительство владеет остаточным пакетом в 12 процентов. Заемщики не только не имеют права продавать акции, которые им «принадлежат», но и каждый заемщик обязан вносить 5-процентный «взнос» в «фонд ячейки» плюс 1% в не приносящий процентов сберегательных фонд.

Представьте себе, что вы заемщик из Бангладеш. Как и остальные четыре члена вашей кредитной ячейки, вы получили добро на ссуду в 75 долл. После всех обязательных отчислений вы получите на руки 69,50 долларов при условии, что вы их немедленно потратите. В обмен вы дадите банку Грамин обязательство в течение года уплатить 90 долларов. Если все члены остальные ячейки не смогут заплатить, ваши обязательства перед банком составят 450 долларов. Для того чтобы этого не случилось, вы должны будете шпионить за другими членами ячейки (или делать еще более плохие вещи), а также согласиться на то, что они будут шпионить за вами (или делать еще более плохие вещи с вами). Вы владеете долей в Грамин банке, но не имеете права ни продать ее, ни получать дивиденды от этой «собственности».

Кроме того, ваша частная жизнь закончится. Персонал банка станет отвечать за размер вашей семьи и наличие у вас отхожего места. Ваши друзья должны быть тоже заемщиками этого банка. Вы до одурения должны будете скандировать «16 решений». Вы будете обязаны принимать участие в утомительных сессиях физических упражнений и парадах. Если вы холосты, перспективы вашего брака осложнятся из-за запрета приданого. Если у вас есть дети, их заберут в детский сад или школу Грамин-банка. Вам нельзя будет завести еще детей, если вы захотите этого. Периодически вы должны будете уходить с основной работы и втыкать в грязь саженцы деревьев, чтобы сделать приятное международным организациям.

Подобно невесте короля, эти заемщики могут горько пожалеть о том миге, когда им пришла в голову идея связаться с Юнусом. Кажется, однако, что баснословная бедность в Бангладеш порождает ситуацию, при которой единственный выход из тяжелого положения предлагает наш Румпельштильсхен.
Согласны мы с феминистско-социальной финансовой инженерией или нет, не имеет значения. Не существует никакого экономического чуда, ради которого стоило бы копировать модель Грамин банка. В лучшем случае его операции убыточны или построены по схеме пирамиды В худшем случае перед нами паразитическая ростовщическая организация и секта коммунистического толка.

Этот банк не выживает без постоянных государственных субсидий и финансового мошенничества, что доказывает фальшивость его грандиозных претензий. Слава Грамин-банка проистекает не от его экономического успеха, а от тех надежд, которые его риторика и самопрезентация возбудила в тех, кто, принадлежа к элитам западных государств, имеет левое мировоззрение.

Благодаря своим спонсорам Грамин-банк может не разориться еще очень долго. В сказке невеста забыла о своем обещании отдать ребенка карлику и вспомнила о нем, только когда карлик не пришел за ним. В реальной жизни Юнус открывает сеть клиник, которые должны «помочь» тем, кто верит в его таланты по превращению соломы в золото. Эти клиники будут организованы на началах «самофинансирования». По мысли Юнуса, они должны будут внести свой вклад в реализацию идеи «нулевого темпа роста населения». Можно лишь содрогнуться, представив себе, какого рода финансовые, социальные и медицинские планы относительно бедных женщин бродят в голове профессора Юнуса.


ПРИМЕЧАНИЯ

* Румпельштильтсхен - в германском фольклоре: гном, обучивший девушку плести золотые нити из соломы. Взамен он заставил ее поклясться, что она отдаст ему своего первенца, но впоследствии пообещал освободить от этой клятвы, если она угадает его имя. Ненароком проговорившись, он распорол себя надвое.

Белла Абцуг (Bella Abzug, 1920-1991) – американская актриса, активист левого движения, феминистка, борец за права меньшинств, внесла огромный вклад в формирование современных стандартов политкорректности, мастер резкой антикапиталистической риторики.

***Агиогра́фия (греч. άγιος «святой» и γράφω «пишу»), научная дисциплина, занимающаяся изучением житий святых, богословскими и историко-церковными аспектами святости.

****Така – денежная единица Бангладеш, введена в 1972 году после обретения независимости, вместо пакистанской рупии.

*****Системые школы (feeder schools) включают в себя цепочку «ясли – детский сад – начальная школа», так что дети из одного заведения системы поступают в следующее заведение той же системы.

******В данном случае имеется в виду близкое к схеме Понци цепное «кредитование», позволяющее инициаторам схемы иметь постоянный остаток при постоянном темпе роста новых членов, и увеличивающийся – при экспоненциальном росте; когда остаток достигает запланированной величины, инициаторы скрываются, оставляя кредиторов с ничего не стоящими расписками.

Перевод, примечания и bold в тексте - мои. [emdrone: цветные выделения слов - мои]. Поправки, уточнения и дополнения приветствуются. Прошу не судить строго - перевод был сделан больше десяти лет назад, и я не следил за перипетиями пирамиды микрофинансирофания. Увидев ссылку у vvagr'а, я нашел в блоге у Джеффа два более поздних упоминания микрофинансирования, изложение соотв. мест см. в Приложениях непосредственно после данного текста. - Gr_s.



    ПРИЛОЖЕНИЕ 1. АПРЕЛЬ 2004
    В своем блоге Таккер отмечает, что большая обзорная статья в Нью-Йорк таймс, посвященная микрокредитам в Бангладеш, вопреки намерениям автора, разоблачает два важных мифа о микрофинансировании.

    Во-первых, миф о том, будто те, кто выдает микроссуды, отыскали какие-то невиданные бизнес-возможности, которые обычные банки не видят, потому что имеют предубеждение против бедняков.

    Во-вторых, миф о том, будто микрофинансирование есть рыночная альтернатива предоставлению помощи по линии правительств и неправительственных организаций.

    В-третьих, миф о том, что микрофинансирование доказало свою несомненную успешность на практике.
    В той же статье читаем: «С 1988 года конгресс США выделил 2 млрд. долл. на подобные программы, … но пока у нас нет убедительных свидетельств, что программы микрофинансирования расцениваются экспертами и финансистами как нечто заслуживающее доверия». «Самым крупным поставщиком средств для микрофинансирования остается Мировой банк».

    Самым большим мифом является идея, согласно которой обычные банки получили доступ к неким гигантским прибыльным возможностям, выявленным программами микрофинансирования. После десяти лет беспрецедентной пропаганды невероятной эффективности микрофинансирования в деле обнаружения новых зон прибыльности, мы видим, что банки не купились на это – они не идут в те бизнесы, которые так притягательны для микрофинансовых программ якобы вследствие своей прибыльности.


    ПРИЛОЖЕНИЕ 2. НОЯБРЬ 2006
    В ноябре 2006 года Джефри Такер написал в своем блоге, что удивлен бурной реакцией некоторых либертарианцев на присуждение Юнусу Нобелевской премии. Эти либертарианцы на все лады превозносили деятельность Грамин банка, отмечая, что Юнус продемонстрировал роль кредита для развития предпринимательства в стране, бедной капиталом.

    Здесь же Такер привел объяснение такого энтузиазма. Либертарианцы, понимающие роль предпринимателя в создании богатства, склонны преувеличивать значимость доходов от предпринимательства в обеспечении повседневного существования бедных семей и недооценивать роль зарплаты.

    Иными словами, прогресс бедных стран связан, скорее, не с тем, что максимальное число людей, не имеющих никакого капитала, вдруг станут предпринимателями, а с тем, что некоторое количество предпринимателей обеспечат остальных работой за заработную плату.

    Таким образом, для поднятия бедных стран критически важными оказываются вовсе не микрокредиты беднейшим членам общества, а обычные банковские кредиты среднему и крупному бизнесу, который способен на базе капиталосберегающих технологий предъявлять спрос на значительное число рабочих рук.




Заключение от emdrone
..Я бы заметил, что нельзя всерьез читать ни разделения Такера, автора статьи, на "либертарианцев", "левых" и "правых" (это обманка, все стоят за "рыночное" устройство, т.е. поддерживают главную схему грабежа, лишь под разными предлогами), ни последнее уверение ЖЖиста gr_s, что ростовщичество (т.е. кредитование) "является решением" развития или подъема страны, в любой форме.
Единственное решение - отношение к экономике как к хозяйству, т.е. здесь выросло, тут надо потратить - и любые схемы (фальшиво) провозглашающие, что все хозяйство можно организовать так, что каждая часть приносит прибыль - грязная ложь, за которой скрывается то, что "прибыль" отсасывает паразит, а (скрытые но неизбежные в любом хозяйственном цикле) расходы перекладываются на того, кто выбран в таком устройстве "крайним".
Думайте о хозяйстве как о человеке - он не может не "тратить" на еду, одежду, укрытие от погоды и т.д.; взгляд о том, что мир дает возможность исключительно "получать прибыль" в любых циклах принадлежит вшам поселившимся на хозяине.


Просмотров: 3530

Источник: http://emdrone.livejournal.com/199023.html


Возможно, Вам будут интересны эти материалы:



Комментарии:



Добавить комментарий:

Имя

Сообщение

Введите текст с картинки: